让沉睡的钱活起来，多地拓展住房公积金使用范围，从购房专属迈向安居保障

住房公积金,这笔被称为“购房专属存款”的钱，长期以来在不少人账户中“沉睡”——不买房，难以动用；想租房、装修、加装电梯，却往往因政策限制而望“金”兴叹，今年以来，从东部沿海到中西部内陆，多地密集出台新政，大幅拓展住房公积金的使用边界，公积金正从单一的“购房资金池”，加速转变为覆盖租房、改造、养老等多场景的“安居保障金”。

从“只能买房”到“租购并举”

过去,“住房公积金”几乎等同于“购房公积金”，对于暂时无力购房的年轻人、灵活就业人员而言，账户里的钱“看得见、用不上”，既加重了当期生活压力，也削弱了制度的普惠性，今年，多地新政的首要突破点，正是租房提取。

广州、成都、武汉等城市大幅提高租房提取额度，简化提取频次，从“一年一提”变为“按月或按季自动划转”，部分城市更推出“租房提取直付房租”服务，公积金中心与长租公寓、保障性租赁住房运营方系统对接，租客签约后，公积金按月直接划入房东或运营方账户，无需自己先行垫付再报销，这种“无感提取”极大提升了资金使用效率。

更值得关注的是,多子女家庭获得倾斜支持，杭州规定多子女家庭租房提取额度可上浮50%；郑州对生育二孩及以上家庭，在无自有住房情况下，可按实际房租支出全额提取，这既顺应了“租购并举”的住房制度改革方向，也呼应了生育支持政策的落地。

从“新房专属”到“旧房焕新”

中国住房市场正从增量扩张转向存量提质,大量老旧小区面临加装电梯、管网改造、适老化更新等需求，但居民自筹资金往往是最大障碍，多地公积金新政敏锐捕捉到这一痛点，将既有住宅更新纳入提取范围。

上海、南京、苏州等城市明确，业主可提取本人及配偶、父母、子女的住房公积金，用于支付加装电梯个人分摊费用，厦门进一步放宽，老旧小区水电气改造、外墙修缮等也可申请提取公积金，重庆则试点“房屋养老金”式政策，允许提取公积金用于住宅专项维修资金的补充。

这一变化意义深远：公积金不再只是“买新房的杠杆”，而是成为“改善存量居住品质的稳定器”，尤其对于老龄化社区，老年人收入有限，子女公积金支援加装电梯，既盘活了家庭沉淀资金，又破解了民生工程“最后一公里”的资金难题。

从“职工专属”到“灵活覆盖”

长期以来,公积金制度以“单位职工”为覆盖对象，大量灵活就业人员、新业态从业者——外卖骑手、网约车司机、自由职业者——被排除在外，这一群体恰恰是城市住房租赁市场的主力军。

今年,多地试点灵活就业人员自愿缴存住房公积金，重庆、成都、苏州等城市开放个人缴存通道，缴存基数可自行申报，缴存比例灵活选择，享受与单位职工同等的低息贷款、租房提取等权益，苏州还推出“乐居苏城”存贷产品，灵活就业人员连续缴存满6个月即可申请公积金贷款，贷款利率远低于商业贷款。

这一改革具有双重意义：为灵活就业群体提供了正规、低成本的住房金融工具；扩大了公积金制度的资金池和覆盖面，增强了制度的可持续性，业内人士指出，公积金制度正从“单位福利”向“社会公共产品”转型。

从“本地使用”到“跨域互通”

人口跨区域流动是常态,但公积金“属地管理”曾让许多人陷入“钱在A城，房在B城，两头够不着”的困境，今年，异地使用的堵点正在被加速打通。

京津冀、长三角、粤港澳大湾区等城市群实现公积金异地提取、异地贷款互认，武汉与长沙、南昌等中部城市建立“跨省通办”机制，缴存职工在异地购房，可向购房地公积金中心直接申请贷款，无需返回缴存地盖章开证明。“亮码可办”等数字化手段普及，职工通过全国公积金小程序即可生成电子码，替代纸质证明。

这种“数据多跑路，群众少跑腿”的变革，背后是公积金全国统一信息平台的完善，跨域互通让公积金真正成为“跟人走”的钱，而非“绑在单位或城市上”的账本。

拓展公积金使用范围,释放了长期被压抑的合理需求，但也带来新的挑战。

一是资金平衡压力，随着提取渠道拓宽、提取频次提高，部分城市公积金个贷率（贷款余额占缴存余额比例）攀升，流动性风险上升，一些城市已开始收紧部分提取政策，或下调最高贷款额度，显示政策在“惠民”与“防风险”之间的动态博弈。

二是制度公平性，灵活就业人员自愿缴存后，如何防止“突击缴存、套取低息贷款”等道德风险？多子女家庭倾斜政策，是否会造成对单职工家庭、无子女家庭的相对不公？这些都需要精细化的制度设计。

三是增值收益分配，公积金增值收益主要来源于存贷利差，用于廉租房建设等，使用范围拓展后，增值收益可能缩水，如何保障对低收入群体的住房支持，需要统筹考虑。

住房公积金制度的初心,是“互助性、保障性”，过去三十年，它在中国住房市场化进程中扮演了重要角色；当“房住不炒”深入人心，当“住有所居”的内涵从“有房”扩展为“安居”，公积金的使用范围拓展，正是对这一初心的回归。

让账户里的钱“活”起来，让制度覆盖更广的人群，让资金流向最需要改善居住条件的地方——这不仅是政策的温度，更是住房金融供给侧改革的深度，公积金能否在“扩面”与“风控”、“灵活”与“公平”之间找到更优平衡，将考验各地治理智慧，也关乎亿万家庭的安居梦想。